日前，銀保監會發布通知，決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。

何謂老年人住房反向抵押養老保險？

老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。即：

擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

迄今不到百戶家庭完成承保手續

2013年，國務院提出“以房養老試點”。2014年7月，北京、上海、廣州、武漢正式開展試點。投保人群應為60周歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老年人。 2016年7月，試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期間延長至2018年6月30日。

但從試點情況來看，業務開展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

銀保監會有關部門負責人表示，保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防范與管控；積極創新產品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。

以房養老能拿到多少錢？

上海保監局數據顯示，截至今年6月底，上海參加住房反向抵押養老保險的簽約客戶共46戶，領取養老保險金的有32戶，每戶月均領取養老金約12104元。（注：上海7月份二手房均價5萬元。）

康先生住在北京市北五環邊上的一個小區，政策試點的那年他69歲。由于女兒的不幸去世，只剩下康先生和老伴相依為命。老兩口每個月的退休金加起來有7000多元，最大的財產就是一套三居室的房子，2014年的時候，這套房子評估為305萬。

隨后，幸福人壽保險公司推出了“以房養老”的保險產品，兩人與保險公司簽訂了合約。根據合約，康先生和老伴兒將房產抵押給保險公司，每月從保險公司領取9000多元的養老金，而且他們還可以繼續住在自己的房子里。在康先生的眼中，“以房養老”這事是值得做的。

以房養老可不可靠？

盡管參保人數不多，但從試點情況來看，以房養老保險的確提高了參保老人的可支配收入。

“以房養老為老年人提供了新的養老解決方案。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示，以房養老保險滿足了老年人希望居家養老、增加養老收入、長期終身領取養老金的三大核心需求。具體來看，三個因素會支撐“以房養老保險”市場的興起。一是人口結構變遷，家庭代際關系變化，空巢與失獨老人增加；二是養老保障水平有限，多樣化養老方式亟待拓展；三是自有房比重較大，住房資產價值上升。

從國外情況看，“以房養老”在歐美以及亞洲的新加坡、韓國、日本等較為成熟，但占比很低，是一種補充性的養老選擇。例如，在美國，“以房養老”由政府主導，62歲以上的老年人可申請，市場空間非常小，每年簽約量在7萬例左右；在新加坡，“以房養老”由公益組織開展，在2006年推出后反響不大，經過一年運行，僅有10例成功簽約。

專家認為，如果將養老金體系比成一個金字塔，那么塔底是政府主導的基礎養老金，塔中是以企業年金為代表的補充養老金，塔尖是個人商業保險，而老年人住房反向抵押養老保險則是個人養老商業保險中的一個小眾產品。日趨嚴重的人口老齡化問題在一定程度上意味著以房養老保險的市場動力及其意義。業內人士認為，在以房養老保險將在全國推廣的背景下，隨著經濟社會轉型及市場不斷培育，以房養老的市場需求將會逐漸顯現，供給主體也將不斷擴容。那么，你會嘗試以房養老嗎？如果家里有老人想“以房養老”，你會支持嗎？